Så meget betyder afkastet for din pensionsopsparing

Hvis du sparer op i AP Pensions livscyklusprodukt AP Active, har du over de seneste fem år fået nogle af pensionsbranchens højeste afkast. Det viser en opgørelse fra analysehuset Morningstar. Men hvor meget betyder afkastet egentlig for, hvor hurtigt din pensionsopsparing vokser? Det viser vi dig herunder nogle eksempler på, hvor vi tager udgangspunkt i tre forskellige eksempelkunder.

Du kan læse forudsætningerne for beregningerne nederst i artiklen.

Så meget vokser pensionsopsparingen

Det første eksempel er en kunde, der har sparet 500.000 kr. op og har 30 år til pensionstidspunktet. Over de seneste fem år har denne kunde fået et afkast på hele 243.600 kr., og kundens opsparing er dermed vokset fra 500.000 til cirka 743.600 kr. på de fem år. Det svarer til et gennemsnitligt årligt afkast på 8,3 procent.

Hvis man sammenligner det med det gennemsnitlige afkast for de øvrige kommercielle [1]pensionsselskaber i samme periode, har kunden i AP Pension fået cirka 55.400 kr. mere i afkast over de seneste fem år. Det svarer til et merafkast på 1,7 procent hvert eneste år.

I skemaet herunder, er der yderligere to eksempler. Et, hvor kunden har sparet 1 mio. kr. op og har 20 år til pensionstidspunkt og et, hvor kunden har sparet 2 mio. kr. op og har ti år til pensionstidspunktet. Når vi regner med, at kundernes opsparinger er større, jo kortere tid, de har til pension, er det fordi, de har været i gang med at spare op i længere tid.

	20 år til pension		10 år til pension
	1 mio. kr. i opsparing		2 mio. kr. i opsparing
	AP Pension	Gennemsnit af øvrige selskaber	AP Pension	Gennemsnit af øvrige selskaber
Afkast i kr.	417.100 kr.	339.400 kr.	643.800 kr.	558.100 kr.
Merafkast i kr.	77.700 kr.		85.600 kr.
Afkast i %	7,2 %	6,0 %	5,7 %	5,0 %
Merafkast i %	1,2 %		0,7 %

Selv et lille merafkast bliver til mange kroner

Den kunde, som har sparet 2 mio. kr. op, har fået et gennemsnitligt årligt afkast på 5,7 procent i AP Pension. Det er 0,7 procentpoint mere end gennemsnittet for tilsvarende kunder hos de øvrige kommercielle selskaber. En forskel på 0,7 procent om året lyder måske ikke af meget, men på fem år bliver det alligevel til en forskel på hele 85.600 kr. Det er mere end folkepensionens grundbeløb i et helt år, som udgør lidt mere end 78.000 kr. før indkomstskat årligt i 2021.

Renters rente: Verdens ottende vidunder

Når selv små forskelle i afkastet kan gøre en stor forskel over tid, skyldes det den såkaldte renters rente-effekt. Faktisk er renters rente-effekten så kraftfuld, at Albert Einstein efter sigende skal have kaldt den for ’verdens ottende vidunder’ eller den mægtigste kraft i universet.

Renters rente-effekten betyder, at dit afkast i kroner vokser år for år, selvom du får det samme procentuelle afkast. Det skyldes, at du hvert år både får afkast af din oprindelige opsparing, men også af afkastet de foregående år, og det giver en accelerering i væksten hvert år. For eksempel vil en opsparing på 100.000 kr., der i gennemsnit opnår et afkast på 5 procent om året, blive mere end fordoblet i løbet af 15 år på grund af renters rente.

Historiske afkast er ingen garanti for fremtiden

AP Pensions investeringsafdeling arbejder hver dag på at skabe de bedst mulige afkast til kunderne. Det har de været rigtig dygtige til de seneste fem år, og de fortsætter naturligvis med at gøre deres bedste hver eneste dag for at få din pensionsopsparing til at vokse mest muligt.

Når det er sagt, så er det også vigtigt at nævne, at de gode historiske afkast ikke er en garanti for fremtiden. Det er ikke særlig sandsynligt, at AP Pension kommer til at ligge nummer et i branchen hvert eneste år. Men heldigvis er pensionsopsparing en langsigtet investering, og det er sjældent afkastet et enkelt år, der afgør, hvor stor opsparingen ender med at blive. Det er afkastet i det lange løb, og derfor er renters rente-effekten så vigtig.

Følg dit afkast på Min Pension

På Min Pension kan du se, hvordan din pensionsopsparing er investeret, og du kan følge med i, hvor meget du får i afkast, og hvordan din opsparing løbende udvikler sig. Du kan også tage vores investeringsguide med ti spørgsmål om din økonomiske risikovillighed, som giver dig en vejledende anbefaling af, hvilket opsparingsprodukt og hvilken risikoprofil, der passer til dig.

Hvis du har brug for hjælp til Min Pension, er du velkommen til at ringe eller skrive til os.

Forudsætninger for beregningerne i de tre eksempler:

• Perioden ’de seneste fem år’ dækker over kalenderårene 2016 til og med 2020.
• De oplyste afkast er efter pensionsafkastskat på 15,3 procent (kilde Morningstar).
• Der er ikke regnet med løbende indbetalinger.
• For sammenlignelighedens skyld, er der ikke regnet med udgifter til administration eller forsikringer for nogle af selskaberne.
• Opsparingen er placeret i selskabernes livscyklusprodukter, hvor risikoen er betegnet som middel.
• Afkast er afrundet til 1 decimal mens kronebeløb er afrundet til nærmeste hele hundrede.

 

[1] Danica, PFA, Sampension, Topdanmark Livsforsikring og Velliv.